隨著汽車(chē)進(jìn)入千家萬(wàn)戶(hù)，機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)也是每個(gè)車(chē)主必須接觸的險(xiǎn)種。上車(chē)險(xiǎn)基本上大家都會(huì)，但是有超過(guò)10%的客戶(hù)在出險(xiǎn)后，卻發(fā)現(xiàn)因?yàn)檫^(guò)戶(hù)和變更問(wèn)題，車(chē)險(xiǎn)的理賠額減少或者干脆沒(méi)有，如何避免這樣的損失呢？

　    　車(chē)輛買(mǎi)賣(mài)車(chē)險(xiǎn)必須過(guò)戶(hù)

　　　　家住北京西城區(qū)的鐘振山先生在購(gòu)買(mǎi)二手車(chē)的時(shí)候，就遇到了意想不到的麻煩：今年春天，鐘先生從交易市場(chǎng)買(mǎi)到一輛二手車(chē)。前任車(chē)主李先生告訴鐘先生，車(chē)輛已經(jīng)上了保險(xiǎn)，出了事故自有保險(xiǎn)公司理賠，鐘先生看到合法保單，最后放心買(mǎi)下了這部車(chē)。

　　　　但今年7月15日，鐘先生在駕車(chē)到京郊密云山區(qū)游玩的時(shí)候發(fā)生事故，撞上一輛小貨車(chē)，并負(fù)全責(zé)。經(jīng)過(guò)調(diào)解，鐘先生需要賠償對(duì)方2.4萬(wàn)元，鐘先生要求保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同進(jìn)行理賠，但經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司核實(shí)，鐘先生在購(gòu)買(mǎi)李先生車(chē)輛的時(shí)候，并沒(méi)有辦理保險(xiǎn)人變更手續(xù)，也就是說(shuō)，鐘先生和保險(xiǎn)公司之間不存在合同關(guān)系，所以保險(xiǎn)公司拒絕理賠，鐘先生必須自己支付賠償金。

　　　　中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)部主管楊欣說(shuō)，根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，投保人在對(duì)物質(zhì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)的時(shí)候，例如汽車(chē)、設(shè)備、房屋等，他必須對(duì)這些財(cái)產(chǎn)享有直接的利益，這就是“保險(xiǎn)利益原則”。這里的利益是指法律上許可的，比如周先生買(mǎi)了汽車(chē)，他是汽車(chē)的所有者，也是使用者和受益者，所以他享有保險(xiǎn)利益。

　　　　如果車(chē)輛發(fā)生了買(mǎi)賣(mài)關(guān)系，原來(lái)的車(chē)主對(duì)車(chē)輛不再享有經(jīng)濟(jì)利益的時(shí)候，保險(xiǎn)利益也就隨之喪失，對(duì)于新的車(chē)主，由于他沒(méi)有到保險(xiǎn)公司辦理批改手續(xù)，雖然從車(chē)輛的所有權(quán)上獲得了經(jīng)濟(jì)利益，但是合同的主體沒(méi)有變更，所以他不是保險(xiǎn)合同保障的對(duì)象。

　　　　事實(shí)上，很多車(chē)主在車(chē)輛過(guò)戶(hù)的時(shí)候，忽視了保險(xiǎn)合同的變更，為日后理賠留下了很多隱患。所以車(chē)輛所有權(quán)（受益人）變更的時(shí)候，一定要同步變更保險(xiǎn)合同的主體。

　　　　變更時(shí)要注意操作細(xì)節(jié)

　　　　那么，車(chē)輛在過(guò)戶(hù)和變更的時(shí)候，保單具體該如何處理，需要注意什么問(wèn)題？

　　　　楊欣指出，第一種方式是保單主體的變更。這種方式很簡(jiǎn)單，車(chē)輛在車(chē)管所完成過(guò)戶(hù)后，新車(chē)主帶著過(guò)戶(hù)票、行駛證復(fù)印件、保單正本以及本人身份證和原保險(xiǎn)人的身份證，到原保險(xiǎn)公司填寫(xiě)一張過(guò)戶(hù)申請(qǐng)單，就可完成批改過(guò)戶(hù)。

　　　　第二種方式是申請(qǐng)退保。申請(qǐng)退保只需繳納從投保開(kāi)始到退保期間的保費(fèi)，其他的保費(fèi)保險(xiǎn)公司會(huì)相應(yīng)退還。之后，新車(chē)主就可到任何一家保險(xiǎn)公司重新辦理車(chē)險(xiǎn)。原車(chē)主退保時(shí)所需資料除保單外還有身份證。新車(chē)主重新投保時(shí)，只需提供新行駛證，或者車(chē)輛過(guò)戶(hù)證明即可，可以任意選擇新的保險(xiǎn)公司。

　　　　值得注意的是，第一種情況下，二手車(chē)車(chē)險(xiǎn)辦理批改過(guò)戶(hù)手續(xù)后，保險(xiǎn)公司才能理賠，保險(xiǎn)單的生效日期是從開(kāi)單日期算起的（也就是過(guò)戶(hù)申請(qǐng)單生效日）。例如4月19日車(chē)輛在車(chē)管所完成過(guò)戶(hù)，但5月1日才完成保單批改過(guò)戶(hù)，如果4月20日-30日出險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠償?shù)�。所以完成保險(xiǎn)過(guò)戶(hù)之前，車(chē)輛最好暫不使用。

　　　　楊欣說(shuō)，對(duì)于外地牌照車(chē)輛，最好選擇在主要行駛地投保（如山西牌照，但主要在北京行駛，在北京投保為好），因?yàn)楫惖赝侗Ｔ诔鲭U(xiǎn)后的查勘定損、理賠處理、客戶(hù)服務(wù)等方面，會(huì)遇到諸多不便，而且費(fèi)用較高。

  　　  交強(qiáng)險(xiǎn)有例外

　　　　華泰保險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)承保部周楷介紹說(shuō)，根據(jù)現(xiàn)有法規(guī)，目前汽車(chē)保險(xiǎn)，一份是商業(yè)保險(xiǎn)合同，一份是交強(qiáng)險(xiǎn)合同，交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家通過(guò)強(qiáng)制立法必須辦理的保險(xiǎn)，根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)的條款第22條規(guī)定：在交強(qiáng)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移的，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，并辦理交強(qiáng)險(xiǎn)合同變更手續(xù)。因?yàn)轳{車(chē)人和用途不同，因此風(fēng)險(xiǎn)不同，影響到保費(fèi)的高低。

　　　　但如果在買(mǎi)賣(mài)關(guān)系之后沒(méi)有到保險(xiǎn)公司辦理變更手續(xù)，交強(qiáng)險(xiǎn)并不失效，可以承擔(dān)先行賠償?shù)牧x務(wù)，由新車(chē)的車(chē)主再去補(bǔ)交不足的部分。

　　　　但交強(qiáng)險(xiǎn)賠付額度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，而且不賠付車(chē)上人員和被保險(xiǎn)人，余下部分由肇事者承擔(dān)。

　　　　交強(qiáng)險(xiǎn)的目的在于發(fā)生事故時(shí)，可以讓傷員得到及時(shí)救治，其作用在于應(yīng)急，所以不論是否過(guò)戶(hù)變更，保險(xiǎn)公司都必須賠付，但是交強(qiáng)險(xiǎn)額度有限，不足的部分本來(lái)應(yīng)該由商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)承擔(dān)，如果商業(yè)保險(xiǎn)缺失，那么車(chē)主（肇事者）必須自己支付。�。ū景孀�文陸寅芳）
　
　　　　車(chē)險(xiǎn)主要類(lèi)別

　　　　交強(qiáng)險(xiǎn)：這個(gè)是法律強(qiáng)制投保的，否則不得上路行駛。

　　　　車(chē)損險(xiǎn)：負(fù)責(zé)賠付自身的損失和修車(chē)費(fèi)用，這是主險(xiǎn)，一定要保。

　　　　第三者險(xiǎn)：負(fù)責(zé)賠付對(duì)方（人或物），也有保險(xiǎn)公司將其人傷和財(cái)物分開(kāi)投保，所以客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)時(shí)要詢(xún)問(wèn)清楚；建議客戶(hù)投保20萬(wàn)元或30萬(wàn)元。建議一定要保。

　　　　盜搶險(xiǎn)：負(fù)責(zé)賠償車(chē)輛丟失和被搶劫的損失，建議客戶(hù)承保。（除非你很有把握保證車(chē)輛安全，可不保）

　　　　玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)：在只有玻璃破損，車(chē)輛漆面及其他部位沒(méi)有受損時(shí)賠付。

　　　　車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)：如果經(jīng)常在市區(qū)開(kāi)，車(chē)速不快的情況可以考慮是否投保。

　　　　自燃險(xiǎn)：由于車(chē)輛本身電器、線路或供油系統(tǒng)自燃引起的車(chē)損可以賠付，建議車(chē)齡3年以上的車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)，因?yàn)檐?chē)輛線路會(huì)老化，夏天容易自燃。

　　　　車(chē)輛劃痕險(xiǎn)：就城市內(nèi)的客戶(hù)而言，這是很好的險(xiǎn)種，但保險(xiǎn)公司自推出此險(xiǎn)種后，在這個(gè)險(xiǎn)種一直嚴(yán)重虧損，所以很多公司不承保此險(xiǎn)種。

　　　　不計(jì)免賠：車(chē)輛出險(xiǎn)后，車(chē)主如果要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，還會(huì)有經(jīng)濟(jì)損失，而承保此險(xiǎn)種，就是將責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，車(chē)主全部免責(zé)。